自分に合った住宅ローンの選び方～団體信用生命保険の保障を深掘り～

住宅ローンを借り入れする際、いくらのローンを何年間借りるのか、毎月の支払額はいくらかなどを真っ先に考えるかと思います。もちろん、借り入れできる総額や毎月の支払額、これらを支払えるかどうかの視點(diǎn)は非常に大事なことです。しかし、これらのことに加えて考えておかなければならないのは、萬が一のことやご自身が病気になった場(chǎng)合の備えについてです。

住宅ローンは長期にわたり大きな金額となる方も多いので、萬が一のときや病気になったときを想定する必要があります。多様な保障付きの団體信用生命保険の住宅ローンが増えている中、どのように選べばよいのか考えてみましょう。

団體信用生命保険（＝団信）とは？

住宅ローンの利用者が返済中に、萬が一死亡したり重度の身體障害を負(fù)ったりして、返済ができなくなってしまった場(chǎng)合、保険會(huì)社から金融機(jī)関にローン殘債相當(dāng)額の保険金が支払われ、住宅ローン殘高がゼロになる保険で一般団信ともいわれます。住宅ローンは返済期間が數(shù)十年と長期にわたることが多く、もし返済中に利用者が死亡したり障害を負(fù)って働けなくなったりして、ローンの返済が滯った場(chǎng)合、住宅は競(jìng)売にかけられ住み続けることができなくなります。また相続が発生した場(chǎng)合は、原則として住宅ローンも遺族に相続され、遺族に大きな経済的負(fù)擔(dān)がかかります。

このようなことを避けるために、民間の金融機(jī)関は、住宅ローンの契約の際に、借入額相當(dāng)の団信への加入を義務(wù)付けているところがほとんどです。保険料は一般的な生命保険よりも安く、保険料は住宅ローン金利に含まれます。ただし、団信は生命保険料控除を受けることはできません。

持病や病歴がある方向けのワイド団信

団信は生命保険であるため、健康狀態(tài)によっては加入できない可能性もあります。そのような場(chǎng)合にまず検討したいのが、引受基準(zhǔn)が緩和されたワイド団信です。保障內(nèi)容は一般団信と同じです。実際に申し込みを行い、審査結(jié)果がわかり次第とはなりますが、金利上乗せで団信に加入ができます。すべての金融機(jī)関がワイド団信を取り扱っているわけではありません。

また、どのような持病や病歴でも加入できるというわけではありませんので注意が必要ですが、ご自身の健康狀態(tài)で加入できるかどうか不安のある方は、ワイド団信という方法があることを心に留めておきましょう。

ワイド団信に入れない！→
団信任意加入の「フラット35」検討

さて、ワイド団信に入れないけれど住宅ローンの借り入れをしたい場(chǎng)合、どうしたらよいのでしょうか。この場(chǎng)合、「フラット35」の住宅ローンが利用できます?！弗榨楗氓?5」の団體信用生命保険（新機(jī)構(gòu)団體信用生命保険制度で新機(jī)構(gòu)団信と呼ばれます）は、「フラット35」の利用時(shí)に任意加入できます。任意であるため、加入が義務(wù)付けられていません。

つまり、健康上の理由やその他の事情で新機(jī)構(gòu)団信に加入しない（できない）場(chǎng)合も「フラット35」が利用できるのです。なお、新機(jī)構(gòu)団信に加入しない場(chǎng)合には、金利から0.2％引かれます。そうはいっても、団信なしで住宅ローンを利用することは可能な限り避けるべきです。仕方なく団信なしで住宅ローンの借り入れをする場(chǎng)合は、貯蓄が非常にあるとか、他の生命保険や収入保障保険でカバーすることを検討しましょう。

疾病保障付き団信

一般団信、ワイド団信のほかに、団信の種類には疾病の保障がついているものがあります。3大疾病保障団信、がん団信が有名です。生命保険で3大疾病とは、がん（悪性新生物）、急性心筋梗塞、脳卒中を指すことが多く、日本人の死因のトップであるがん、その次に続く心疾患、脳血管疾患（老衰を除く）に含まれています。（※參考：厚生労働省　令和3年(2021)人口動(dòng)態(tài)統(tǒng)計(jì)月報(bào)年計(jì)（概數(shù)）の概況　第6表）

さらに近年、手厚い保障を付けた商品が増えています。3大疾病のほか、7、8、11、全疾病があります。わかりやすく団信の種類を大別したものは以下の通りです。

表1：団信の分類

※上記は2023年2月現(xiàn)在の情報(bào)です

病気の中でもがん（悪性新生物）は特化されて保障されています。なぜなら、日本人の死因のうち、トップの死因ががんであるためです。がん団信を例に加入するかどうかの考え方について解説します。まず、がん罹患率の推移グラフを見てみましょう。

年齢階級(jí)別全がん罹患率推移グラフ
（2018年、2000年、1980年別推移）

出典：國立研究開発法人國立がん研究センター　がんの統(tǒng)計(jì) 2022

2018年の推移を見ると、女性は30代から徐々にがんの罹患率が増えていく傾向があります。

また、男性は50代後半以降に女性よりも多くの方ががんになる確率が高くなることがわかります。がん団信には、がんになったら住宅ローン殘債の100％もしくは50％がなくなるタイプのほか、がんと診斷確定されたら一時(shí)金が給付されるタイプがあります。これらを踏まえて、男性の場(chǎng)合、50代後半以降にご自身が借り入れする住宅ローンが多額になりそうな場(chǎng)合には、がんに特化した保障が手厚い団信を選ぶとよいでしょう。

一方で女性の場(chǎng)合、高齢になるにしたがって、男性に比べるとがんになる確率が低いことがわかりますが、若いうちは男性よりもがんになる確率が高くなっていますので、不安を感じる方はその保障が手厚いものを選ぶのも一つの考え方となります。なお、団信以外のがん保険に入っている場(chǎng)合は、保障の比較を必ず確認(rèn)しましょう。

疾病保障が多様化している背景

民間の金融機(jī)関ではネット銀行が増加し、サービスの競(jìng)爭(zhēng)が激しくなっています。住宅ローンでは、変動(dòng)金利において低金利が続き、金利だけで差別化できず、疾病の保障や他のサービスを付加し、多様化が生まれています。保障範(fàn)囲のカバーが手厚くなったり、金利が低くなったりし、同じ商品でも保障內(nèi)容が変わったり、新たな商品も出てきています。

保障內(nèi)容は金融機(jī)関によってそれぞれ細(xì)かく異なっています。殘債がゼロになる、半分になる、一定期間払わなくてもよい、一時(shí)金が出るなどいくつかのパターンがあり、診斷確定で保障されるもの、一定期間の入院や就業(yè)不能が続いた場(chǎng)合に保障されるものなど、支払われる要件も複雑であり、どれも同じというわけではありません。必ず検討する団信の保障內(nèi)容を個(gè)別に確認(rèn)する必要があります。

そうはいっても個(gè)別に調(diào)べるのは大変ですので、比較検討がしやすいように主な金融機(jī)関で取り扱っている団信の種類を以下にまとめました。下記以外の金融機(jī)関や地方銀行などで獨(dú)自の商品を扱っている場(chǎng)合もありますので、最新の情報(bào)は必ずご自身で調(diào)べることをおすすめします。（下記は2023年2月現(xiàn)在の情報(bào)です）

auじぶん銀行

出典：auじぶん銀行　住宅ローン　団體信用生命保険

住信SBIネット銀行

出典：住信SBIネット銀行（対面住宅ローン）、住信SBIネット銀行（ネット専用住宅ローン）

SBI新生銀行

出典：SBI新生銀行　住宅ローン　団體信用生命保険

PayPay銀行

出典：PayPay銀行　住宅ローン　団體信用生命保険

りそな銀行

出典：りそな銀行　団信革命

三菱UFJ銀行

出典：三菱UFJ銀行　もしもの備え（住宅ローン関連保険）

イオン銀行

出典：イオン銀行　疾病保障付住宅ローン

みずほ銀行

出典：みずほ銀行　住宅ローン　団體信用生命保険

三井住友信託銀行

出典：三井住友信託銀行　住宅ローン　八大疾病保障特約

三井住友銀行

出典：三井住友銀行　住宅ローン　選ばれる理由（団體信用生命保険）

ソニー銀行

出典：ソニー銀行　住宅ローン　団體信用生命保険

楽天銀行

出典：楽天銀行　住宅ローン　団體信用生命保険

まとめ

団體信用生命保険は、萬が一のときに心強(qiáng)い保険です。保障対象の病気は何か、支払い條件は何か、そのための保険料つまり金利上乗せ分はいくらかをきちんと把握して、ご自身に合ったものを選ぶことが重要です。重篤な癥狀が長く続いた場(chǎng)合にしか保障されない場(chǎng)合もあります。保障內(nèi)容に該當(dāng)する可能性が低いものは、役に立たない特約となりかねません。

一方、団體信用生命保険に加入し続けること、つまり、住宅ローンを支払い続けることによって、保障は続きます。住宅を購入した後、安心感を得ながら暮らしていくために、無理に繰り上げ返済をせず、その分のお金を投資や教育費(fèi)にまわすという選択肢もとっておきながら、トータルで保障を兼ね備えておくことを忘れないようにしましょう。