災害に備える！住まいの保険
〈火災〉〈水災〉〈地震〉第2回 水災補償のいろは

①水災補償が重視される背景

近年、日本國內において臺風や豪雨の被害が目立っています。大きな原因として指摘されているのは気候の変動です。日本では気候変動の影響が、気溫上昇や大雨の頻度の増加といった點で表れています。將來は、さらに気溫の上昇や大雨の頻度、降水量が増加し、強い臺風の襲來回數が増えると予想されています。

まだ記憶に新しい「平成30年7月豪雨」では、西日本を中心に多大な水災がもたらされました。治水対策の想定を上回る雨量により、予想を超える災害が起こったのです。また、集中豪雨による水量増加で下水などが溢れる都市型洪水も増えています。ところが、第1回でも觸れたように水災補償の加入件數は十分ではなく、今後の大規模水災発生時の対応が懸念されています。

自分は大丈夫と思っていても、自然が相手なら何が起こるか予想できません。水災に遭う可能性が高まっている今、保険によってリスクに備えることは決して無駄ではないと言えるでしょう。

水害（水災）による損害を補償する火災保険や共済への加入狀況

平成28年１月「水害に対する備えに関する世論調査」（內閣府）
調査対象：全國20歳以上の日本國籍を有する者 3,000人 有効回収數 1,801人（回収率 60.0%）

②水災を補償する保険は？

豪雨による河川の氾濫や土砂崩れなどを指す「水災」。その被害を補償する個別の保険はありません。火災保険に含まれる補償內容の一項目が「水災補償」として対応しています。（第1回「火災保険の補償內容」參照）

水災補償が補償する內容は、基本的には、名前の通り水に関する被害です。臺風などにおける集中豪雨から引き起こされた洪水、高潮、土砂崩れ、落石、浸水、あるいは融雪による洪水などが補償されます。 同じ臺風でも、窓のガラスが割れるといった被害は火災保険の「風災」にあたります。注意が必要なのは津波。こちらは水災補償には該當しません。地震保険の補償內容になります。

一般的な火災保険の水災補償でカバーされる災害

洪水

臺風、暴風雨などにより河川の水量増加で発生した洪水、融雪などによる洪水被害、ゲリラ豪雨などで起きた床上浸水

高潮

臺風などで海水面が著しく上昇し、防波堤などを超えて海水が流れ込んだ浸水被害

土砂崩れ

大雨や集中豪雨で山の斜面や崖などの土砂が崩れ落ちる被害。川底の土砂や泥が一気に流される土石流

第1回でも紹介しましたが、火災保険の対象には「建物」と「家財」があり、それぞれに補償の內容が定められています。

※再調達価額（新価）とは失った建物や家財を新規に調達する際にかかるコストのこと。

③事例からわかる保険の力

どんな被害に遭うと、どれほどの保険金が支払われるのでしょうか。「平成30年7月豪雨」の事例を見ていきましょう。（2018年：大和ハウスインシュアランスの事例より）

中國地方（広島県三原市）に住むAさんの場合

【お住まいの概要】

平成23年建築（築7年）の軽量鉄骨造2階建て
延床面積：約135m²

【被害狀況】

床上浸水

中國地方（広島県三原市）に住むBさんの場合

【お住まいの概要】

平成18年建築（築12年）の軽量鉄骨造2階建て
延床面積：約156m²

【被害狀況】

床上浸水

保険金支払額は建物の修繕を行う會社の見積金額を元に決まります。いずれの事例も家を建て直したわけではないので、支払額は保険金額の上限まで達していませんが、浸水被害からの復舊にかかる費用がしっかりと支払われました。

④水災補償についての注意ポイント